众所周知，尽管小微企业普遍存在“短、小、频、急”的融资需求，却常常碰到贷款需求与贷款期限不匹配的情况。如此前，有小企业向媒体反映，贷款到期，再申请贷款，由于银行要求先还再贷，不得不从外面借钱周转。一笔1000万元的贷款到期续贷，银行重新审核要三五天时间，期间，如果企业自己找“过桥”贷款，成本要6至9万元。
的确，小微企业融资难、融资贵，是社会各界近年持续关注的热点。这种情况下，如何较好地解决问题，成为商业银行加倍努力的方向。值得一提的是，为进一步提升对小微企业金融服务的水平，银监会已经发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，鼓励商业银行积极开发符合小微企业资金需求特点的各类贷款产品，其中特别提及科学运用循环贷款的做法，便利借款企业，减轻其还款压力。正如《通知》所述，循环贷款于小微企业而言，确如“输血”机具般有益。一如前述向媒体诉苦的小企业，倘符合条件，向银行申办该项业务，将在很大程度上为之化解烦恼。因为据了解，小微企业的短期资金需求，大多采用抵押贷款方式取得，使用最多的就是房产抵押。申请贷款时，除了要向银行提交报批手续，房产抵押还得在产权管理部门办理登记，申请一次，审批一次，办一次登记，放一笔贷款，这对资金需求期限短、频率高的小微企业来说，自然是不小的负担。无奈之下，许多小微企业只得人为拉长贷款期限，资金在企业长期占用，有时闲置，既加大财务成本，又不利于银行贷后监管。
两相对比，循环贷款的优势立显。在银行核定的额度和期限内，企业于符合银行规定的前提下，多次提款、逐笔还款、循环使用，一方面，企业在额度内提款时，无需逐笔办理抵押担保等重复操作，贷款效率可大幅提高。另一方面，企业可根据资金流动情况，灵活主动地调节借贷资金的使用周期，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，从而提高信贷资金使用效率，有效降低企业财务费用。
目前，多家银行都在循环贷款上有所建树，如浦发银行上海分行的“循环融资易”，企业以自身经营所在地产权清晰，并可办理有效抵押登记的房产，包括住宅、商铺、办公楼、厂房等作为抵押物，即可申请该项业务。其中，住宅、办公楼的贷款成数最高可达七成；商铺、厂房的贷款成数最高可达六成。贷款金额最高可达5000万元。对于一般资质的企业，贷款期限最长一年，一年后根据企业信用情况，重新放贷，实行3年循环授信。又如上海农商银行的“循环贷款”，凡经工商行政管理机关核准登记注册、从事合法经营活动、实行独立核算的企业法人，且满足银行要求的优质客户，均适用该项业务，满足企业经营范围内的流动资金需要，贷款期限原则上为一年。采用房地产抵押担保方式的，期限最长不超过三年。此外，中信银行的“循环流动资金贷款”、华夏银行的“小企业循环贷”、宁波银行上海分行的“便捷融”和“贷易融”等，都是受到广大小微企业青睐的产品。
特别值得一提的是，在国家层面“制定”互联网+“行动计划”，要求“促进互联网金融健康发展”的当下，一些银行也紧随而上，将循环贷款“搬”到网上，推出网银循环贷款，即企业通过企业网上银行，足不出户就可自助申请、支用贷款，并能自主查询、还款。目前，工行、建行、农行、广发银行 、兴业银行 、平安银行等都已推出此类业务。
当然，网银循环贷款并非所有手续都在网上进行，只是将企业申请贷款、贷款支用、还款3个环节，与电子渠道相结合，只要不超过授信额度，企业即可随时提取和存入资金，省去往返银行办理业务的时间成本。小微企业主及个体户因贷款需求时间短、频率高、需求急、额度小，很适合采用这种贷款方式进行资金周转。
如工行的网银循环贷款业务“网贷通”，凡在工行开立基本结算账户或一般结算账户，注册成为企业网银证书版客户，采取全额房地产抵押、低风险质押或银行认可的其他风险较低的担保方式，均可通过“网贷通”申请循环贷款，最高额度一般不超过3000万元，在贷款额度使用期限的2年内，企业可通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款。又如建行的“网银循环贷”，由企业提供合格的抵、质押物提出贷款申请，依托建行企业网银和“善融商务”平台，贷款的申请、支用、还款等全流程均在网上办理。循环贷款额度最高可达1000万元，在有效期内额度使用可任意循环，实现贷款随借随还。
的确，小微企业融资难、融资贵，是社会各界近年持续关注的热点。这种情况下，如何较好地解决问题，成为商业银行加倍努力的方向。值得一提的是，为进一步提升对小微企业金融服务的水平，银监会已经发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，鼓励商业银行积极开发符合小微企业资金需求特点的各类贷款产品，其中特别提及科学运用循环贷款的做法，便利借款企业，减轻其还款压力。正如《通知》所述，循环贷款于小微企业而言，确如“输血”机具般有益。一如前述向媒体诉苦的小企业，倘符合条件，向银行申办该项业务，将在很大程度上为之化解烦恼。因为据了解，小微企业的短期资金需求，大多采用抵押贷款方式取得，使用最多的就是房产抵押。申请贷款时，除了要向银行提交报批手续，房产抵押还得在产权管理部门办理登记，申请一次，审批一次，办一次登记，放一笔贷款，这对资金需求期限短、频率高的小微企业来说，自然是不小的负担。无奈之下，许多小微企业只得人为拉长贷款期限，资金在企业长期占用，有时闲置，既加大财务成本，又不利于银行贷后监管。
两相对比，循环贷款的优势立显。在银行核定的额度和期限内，企业于符合银行规定的前提下，多次提款、逐笔还款、循环使用，一方面，企业在额度内提款时，无需逐笔办理抵押担保等重复操作，贷款效率可大幅提高。另一方面，企业可根据资金流动情况，灵活主动地调节借贷资金的使用周期，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，从而提高信贷资金使用效率，有效降低企业财务费用。
目前，多家银行都在循环贷款上有所建树，如浦发银行上海分行的“循环融资易”，企业以自身经营所在地产权清晰，并可办理有效抵押登记的房产，包括住宅、商铺、办公楼、厂房等作为抵押物，即可申请该项业务。其中，住宅、办公楼的贷款成数最高可达七成；商铺、厂房的贷款成数最高可达六成。贷款金额最高可达5000万元。对于一般资质的企业，贷款期限最长一年，一年后根据企业信用情况，重新放贷，实行3年循环授信。又如上海农商银行的“循环贷款”，凡经工商行政管理机关核准登记注册、从事合法经营活动、实行独立核算的企业法人，且满足银行要求的优质客户，均适用该项业务，满足企业经营范围内的流动资金需要，贷款期限原则上为一年。采用房地产抵押担保方式的，期限最长不超过三年。此外，中信银行的“循环流动资金贷款”、华夏银行的“小企业循环贷”、宁波银行上海分行的“便捷融”和“贷易融”等，都是受到广大小微企业青睐的产品。
特别值得一提的是，在国家层面“制定”互联网+“行动计划”，要求“促进互联网金融健康发展”的当下，一些银行也紧随而上，将循环贷款“搬”到网上，推出网银循环贷款，即企业通过企业网上银行，足不出户就可自助申请、支用贷款，并能自主查询、还款。目前，工行、建行、农行、广发银行 、兴业银行 、平安银行等都已推出此类业务。
当然，网银循环贷款并非所有手续都在网上进行，只是将企业申请贷款、贷款支用、还款3个环节，与电子渠道相结合，只要不超过授信额度，企业即可随时提取和存入资金，省去往返银行办理业务的时间成本。小微企业主及个体户因贷款需求时间短、频率高、需求急、额度小，很适合采用这种贷款方式进行资金周转。
如工行的网银循环贷款业务“网贷通”，凡在工行开立基本结算账户或一般结算账户，注册成为企业网银证书版客户，采取全额房地产抵押、低风险质押或银行认可的其他风险较低的担保方式，均可通过“网贷通”申请循环贷款，最高额度一般不超过3000万元，在贷款额度使用期限的2年内，企业可通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款。又如建行的“网银循环贷”，由企业提供合格的抵、质押物提出贷款申请，依托建行企业网银和“善融商务”平台，贷款的申请、支用、还款等全流程均在网上办理。循环贷款额度最高可达1000万元，在有效期内额度使用可任意循环，实现贷款随借随还。
