在大众创业、万众创新的大背景下，传统的银行服务模式已经难以满足小微企业的需求。尤其随着电子商务的快速发展，除了阿里巴巴、京东等电商巨头，越来越多的中小企业实现业务电商化。
企业在电商平台积累的经营数据为银行授信和信用分析提供了重要支撑。基于此，华夏银行试点推出了“华夏电商贷”，为电商企业提供了纯信用贷款、按日计息、在线发放、随借随还的融资可行性。
纯信用＋按日计息＋随借随还
位于浙江的温州人戴楷是一家小型电商专卖店店主，他对《第一财经日报》记者表示：“前期融资主要来自于民间借贷，民间融资成本非常高，去年我们融资成本达到了月息2%，年息达到24%，压力非常大。”
面对高昂的民间借贷成本，戴楷也想过向银行申请贷款。“我们也考虑过向银行借贷，我老家是温州的，在杭州有房子，但是很多银行需要抵押，因为我的房子是贷款，贷款要麻烦很多。还需要担保。”
一次偶然的机会戴楷得知了华夏银行专门为电商企业定制的“华夏电商贷”产品。
华夏电商贷以大数据分析为基础，以电商企业经营数据为授信依据，无需电商企业提供抵质押资产，只要电商企业经营数据良好、符合产品准入条件，都可获得华夏银行最高100万元的信用贷款支持。
“我们迫切的需要银行方提供的这样一个产品，不需要抵押，不需要担保，而且是按日计息。”戴楷说。
对于华夏电商贷的产生背景，华夏银行杭州分行行长朱波对《第一财经日报》表示，浙江是电商大省，拥有杭州、台州、义乌等国内著名的电商创业集群，电商经济分布广泛、电商创业氛围浓厚。但在电商数量快速发展的同时，电商企业的金融需求没有得到有效的满足。
“网络交易的卖方以中小企业和个人卖家为主，小微企业目前是众多网络零售B2B、B2C的平台的主要力量。这些小微企业在进行融资时，往往存在着资产较少、缺乏有效担保、融资途径匮乏的问题。”华夏银行杭州分行小企业部总经理谢纳之告诉记者。
这些成长中的电商企业往往对于流动资金有着更迫切的需求。“我们对资金的使用时间不长，但需要快，有可能一天都耽搁不起。耽搁一天会耽误整个线上交易环节的发货速度，影响客户的消费体验。”戴楷说。
对于电商贷的使用体验，杭州犸凯奴户外用品有限公司财务总监周伟告诉记者，从接触客户经理、线上发起申请、签订贷款合同、办理开户手续，到放款，整个流程不到3个工作日。
据了解，华夏电商贷自去年9月运行以来，在线申贷小微电商企业已突破1000户。截止到今年4月22日，华夏银行杭州分行已经收到1100多户电商客户的在线申请，已授信367户，受信总额是1.15亿元，贷款余额7515.34万元，平均每户贷款额度约为20万元，贷款期限6个月，平均单次用款时间小于80天，客户至少还款2次，最多还款30多次。
大数据分析+系统自动授信
谢纳之介绍，华夏电商贷是华夏银行向入驻各大电商平台的个人经营者、小微企业发放的用于其日常经营的流动资金贷款。该产品对借款人日常经营数据自动进行科学分析，确定合理授信额度。
正是基于系统自动测算额度，使得电商贷融资便利，可以在线上随借随还。周伟表示，系统会根据企业提交的后台销售数据进行自动测算，因为企业的本身比较注重的财务成本核算，产品随借随还的特点直接为企业提高了资金的使用率，降低了资金成本。
对于其背后风险管理，谢纳之表示，一般电商形成虚假记录会与其账目流水、物流信息、营业成本和各种经营要素形成公式关系，如果有矛盾因素，银行可以进行识别。
在此基础上，华夏电商贷充分利用大数据加强风险管理。谢纳之表示，华夏银行通过与专业数据分析公司展开合作，由专业数据公司对互联网客户的数据进行采集及分析，按预期的设置模式来分析客户的具体情况。
据了解，未来华夏银行将在杭州分行试点的基础上进一步优化电商贷并扩大推广范围。同时，下一步还将为电商企业提供支付结算、理财、资产管理等综合金融服务。
企业在电商平台积累的经营数据为银行授信和信用分析提供了重要支撑。基于此，华夏银行试点推出了“华夏电商贷”，为电商企业提供了纯信用贷款、按日计息、在线发放、随借随还的融资可行性。
纯信用＋按日计息＋随借随还
位于浙江的温州人戴楷是一家小型电商专卖店店主，他对《第一财经日报》记者表示：“前期融资主要来自于民间借贷，民间融资成本非常高，去年我们融资成本达到了月息2%，年息达到24%，压力非常大。”
面对高昂的民间借贷成本，戴楷也想过向银行申请贷款。“我们也考虑过向银行借贷，我老家是温州的，在杭州有房子，但是很多银行需要抵押，因为我的房子是贷款，贷款要麻烦很多。还需要担保。”
一次偶然的机会戴楷得知了华夏银行专门为电商企业定制的“华夏电商贷”产品。
华夏电商贷以大数据分析为基础，以电商企业经营数据为授信依据，无需电商企业提供抵质押资产，只要电商企业经营数据良好、符合产品准入条件，都可获得华夏银行最高100万元的信用贷款支持。
“我们迫切的需要银行方提供的这样一个产品，不需要抵押，不需要担保，而且是按日计息。”戴楷说。
对于华夏电商贷的产生背景，华夏银行杭州分行行长朱波对《第一财经日报》表示，浙江是电商大省，拥有杭州、台州、义乌等国内著名的电商创业集群，电商经济分布广泛、电商创业氛围浓厚。但在电商数量快速发展的同时，电商企业的金融需求没有得到有效的满足。
“网络交易的卖方以中小企业和个人卖家为主，小微企业目前是众多网络零售B2B、B2C的平台的主要力量。这些小微企业在进行融资时，往往存在着资产较少、缺乏有效担保、融资途径匮乏的问题。”华夏银行杭州分行小企业部总经理谢纳之告诉记者。
这些成长中的电商企业往往对于流动资金有着更迫切的需求。“我们对资金的使用时间不长，但需要快，有可能一天都耽搁不起。耽搁一天会耽误整个线上交易环节的发货速度，影响客户的消费体验。”戴楷说。
对于电商贷的使用体验，杭州犸凯奴户外用品有限公司财务总监周伟告诉记者，从接触客户经理、线上发起申请、签订贷款合同、办理开户手续，到放款，整个流程不到3个工作日。
据了解，华夏电商贷自去年9月运行以来，在线申贷小微电商企业已突破1000户。截止到今年4月22日，华夏银行杭州分行已经收到1100多户电商客户的在线申请，已授信367户，受信总额是1.15亿元，贷款余额7515.34万元，平均每户贷款额度约为20万元，贷款期限6个月，平均单次用款时间小于80天，客户至少还款2次，最多还款30多次。
大数据分析+系统自动授信
谢纳之介绍，华夏电商贷是华夏银行向入驻各大电商平台的个人经营者、小微企业发放的用于其日常经营的流动资金贷款。该产品对借款人日常经营数据自动进行科学分析，确定合理授信额度。
正是基于系统自动测算额度，使得电商贷融资便利，可以在线上随借随还。周伟表示，系统会根据企业提交的后台销售数据进行自动测算，因为企业的本身比较注重的财务成本核算，产品随借随还的特点直接为企业提高了资金的使用率，降低了资金成本。
对于其背后风险管理，谢纳之表示，一般电商形成虚假记录会与其账目流水、物流信息、营业成本和各种经营要素形成公式关系，如果有矛盾因素，银行可以进行识别。
在此基础上，华夏电商贷充分利用大数据加强风险管理。谢纳之表示，华夏银行通过与专业数据分析公司展开合作，由专业数据公司对互联网客户的数据进行采集及分析，按预期的设置模式来分析客户的具体情况。
据了解，未来华夏银行将在杭州分行试点的基础上进一步优化电商贷并扩大推广范围。同时，下一步还将为电商企业提供支付结算、理财、资产管理等综合金融服务。
