随着传统产业转型升级，金融服务领域也出现了不少新问题，考验着传统银行业金融机构。华夏银行杭州分行主动适应新常态，以问题导向、效果导向，精准发力普惠金融、科技金融、绿色金融等领域，率先开发年审制贷款、天使贷、投联贷、电商贷、“五水共治”等产品，以创新补短板，拓宽服务全省经济转型渠道。
近年来，我行服务经济能力明显提升。截至6月末，表内外信贷业务余额804.95亿元，较年初增加84.55亿元（剔除地方债置换因素），增速11.74%，同比多增65.39亿元。其中:五水共治和环保产业表内外信贷余额236亿元，比年初增加32.18亿元；小企业贷款余额222.37亿元，比年初增加35亿元；小企业贷款占比达到37.27%，比年初提高5.61个百分点，持续全面完成浙江银监局“三个不低于”监管指标。
一、践行普惠金融，帮助中小企业节本增效
针对中小企业突出的结构性融资难和融资贵问题，我行坚持从传统贷款转贷难、抵押品缺乏、单个企业授信成本高等问题出发，综合施策。
（一）持续创新还款方式，化解转贷风险
当前经济波动加大，担保链、资金链风险增加。传统“先还后贷”方式让不少中小微企业通过民间借贷进行贷款周转，甚至涉及高利贷，加大了融资成本，还极易引发两链风险。就成本而言，以1000万元贷款转贷为例，若系民间借贷资金，转贷成本高达6-9万元。
针对这一问题，我行贯彻落实银监会相关文件精神，2012年4月在全国率先推出了小微企业年审制贷款业务，并于2012年10月在全省推广，化解企业转贷难题。截至6月末，我行已累计发放小微企业年审制贷款42亿元，用信户数1100户，为小微企业节约融资成本超过6000万元。
随着当时的小微企业不断成长为中型企业，我行重新设计产品，并于日前推出年审制贷款2.0版本，将服务范围扩大到中型企业。浙江隆仕升服饰有限公司成为中型企业年审制产品的首批受益企业，缓解了原料采购、大型营销活动等资金需求。目前，我行已经给该企业授信3000万元年审制贷款，如果全部投放，每年将为其节约转贷成本20余万元。
今年，我行还计划首批腾出30亿元信贷规模，运用“中型企业年审制贷款”产品，重点支持民生工程、民生消费、绿色信贷、高新产业、先进装备制造业等行业中型企业，为加快中型企业转型发展和产业升级。
（二）深化“烧饼上找芝麻”策略，批量服务小微企业
“烧饼上找芝麻”是我行“大群体、小金额”服务小微的形象比喻。主要做法是通过与交易、信息、支付等三类公司合作，批量开发具有相似特征的小企业客户群体，提高服务效率，化解中小企业抵押、担保难题。
1、创新平台金融业务
融信通就是我行创新的平台金融产品。它运用互联网将银行支付融资系统与企业ERP、销售或财务等系统对接，基于平台客户与其上下游企业的交易信息，为他们提供在线融资、资金支付、资金结算、在线对账、现金管理等服务。杭州女装的旗帜——江南布衣服饰有限公司通过融信通平台，解决了经销商抵押担保难，加速了应收账款回收速度。目前，该公司已有40多家下游经销商在我行开立了结算账户，获得银行授信5500多万元，用信余额近2000万元。
至2016年6月末，我行上线运行的平台金融客户58家，服务小微企业客户1405户，比年初增加454户，服务行业涉及现代物流等多个领域，贷款余额4.54亿元，比年初增加2.1亿元。
2、借力大数据服务电商
快速崛起的小微电商，因资产少、担保匮乏，普遍遭遇融资难。我行积极响应省委省政府和监管部门号召，创新推出了“电商贷”产品。该产品以各大互联网金融平台大数据为基础，自动分析借款人日常经营数据，确定合理授信额度，不需要抵押及保证担保，并基于互联网技术，线上放款，线上还款，随借随还，按日计息等，在解决贷款难的同时还降低了融资成本。截至2016年6月末，我行已收到1000多户电商客户在线授信申请，已授信470户，授信总额1.48亿元。
我行还与银联商务、通联支付等第三方支付机构合作，推出POS业务流量贷款，促进小微企业业务快速发展。截至2016年6月末，授信客户100余户，授信金额5300万元。
3、下沉服务润泽“三农”
融资难制约着农民增收和农村经济发展。接到订单开心，贷不到款担心。因为缺乏抵押物，这是在桐庐横村镇从事来料加工的村民们时常遭遇的烦恼。我行通过与村经济组织合作，推出了“村民贷”业务，面向村镇经营商户发放的100万元以内、担保方式为信用的小企业流动资金贷款。
今年4月，横村镇农户周小林从朋友那里了解到“村民贷”产品，并顺利获得50万元贷款。“这笔不需要抵押的贷款解决了原料采购、生产发展的大难题，还可以随借随还，减少利息支出。”他说。截至今年6月14日，桐庐横村镇“村民贷”项目，已授信客户54户，贷款余额3142.1万元；待授信客户20余户，授信客户数仍在增加。目前，我行已向全省推广“村民贷”产品。
以上产品的推出受到广大中小微企业好评，并引起人民日报、新华社、金融时报、证券日报、浙江日报、杭州日报等主流媒体的报道关注。
二、发展科技金融，与科技型中小企业共成长
我省七大万亿产业和特色小镇等新型“众创空间”快速发展，我行强化机遇意识和使命意识，紧抓经济脉搏，高度重视科技型中小企业发展，不断通过组织保障、产品服务创新，让更多科技型中小企业获得金融支持。
（一）打造科技特色支行
服务科创企业，需要组织保障。今年3月份，我行余杭科技城小微企业专营支行落户梦想小镇。作为首家进驻梦想小镇的银行业金融机构，我行计划未来3年向杭州未来科技城授信100亿元，支持梦想小镇建设、及小镇内创业型中小企业创业资金贷款。
此外，我行进一步提出打造“科技特色支行”的发展战略，并出台配套考核制度，对于500万元以下小额贷款给予额外考核加分；对于高科技信用贷款产品，拟定专项不良考核率；向总行申请专项信用贷款额度，以满足高科技企业发展需要。
（二）创新科技金融产品
我行充分利用监管部门和总行先试先行政策，致力于金融创新，积极探索金融为小微企业、科创型企业服务的新产品。“天使贷”和“科创贷”业务就是我行为科创型企业量身定制的产品。
“天使贷”采用无抵押、无系统外保证的信用贷款方式，服务满足相关政策导向的初创企业，信用贷款授信金额最高可达300万。正式推出不到一个月，“天使贷”授信客户已达17户，授信金额5630万元，用信余额3067万元。
处于初创期的杰华特微电子（杭州）有限公司，销售增长、业务扩展提速，却由于轻资产，缺乏抵押物，陷入融资难。我行“天使贷”的产品，避开传统抵押因素，着重考察是否符合政府产业导向、是否获得过机构投资和被认定为高新科技企业等非资产因素，为杰华特公司融资开辟了新渠道。该公司以无抵押，无担保，纯信用形式，获得了我行流动资金贷款300万元授信，解了企业燃眉之急。
此外，我行还推出了“科创贷”业务，与专业投资机构合作，整合和利用双方在客户、资金、专业服务等方面的各类资源，共同向科创型小微企业提供复合型金融服务扶持其发展的业务模式。
经过积极争取，总行已经批复同意杭州分行对该业务进行单列计划考核，并在试点第一年给予业务额度1亿元，试点第二年业务额度2亿元的专门额度。目前，我行已与浙江华睿等多家知名创投机构合作，并开始业务合作，为科技型企业发展带来更多助力。
（三）支持各地特色小镇
随着特色小镇建设起步，我行认真贯彻落实省委省政府、人行杭州中支等文件精神，抓住政策机遇，选拔业务骨干组成专项工作组，采用“边营销、边创新，两个条线，双管齐下”的工作模式推动项目落地。
在对接德清地理信息小镇入驻企业的二手房按揭业务项目时，我行发现入驻企业多为经营规模不大、资产积累较少，担保物缺乏。我行创新担保方式，在房产证尚未办妥的时间段采取政府回购的方式妥善化解了难题。
截至2016年6月末，我行已经在德清地理信息小镇、湖州丝绸小镇两个领域实现了业务落地，授信项目三个，授信额度7.75亿元，已完成两个项目5.75亿元的投放。另有2亿元的授信项目正在积极与商户对接，拟于近期完成投放。
此外，我行已经与湖笔特色小镇合作正在走相关审批流程，与美妆小镇、天使小镇、童装小镇等合作也在近期有望实现突破。后续我行还将进一步加大特色小镇的业务支持力度，在融资商、电子结算、个人业务等各个领域进行全方位的金融支持。
三、支持绿色金融，服务“两山”、“两美”
“美丽浙江、美好生活”、“绿水青山就是金山银山”战略在我省深化落实，为绿色金融发展开辟了新空间。我行紧紧抓住机遇，大力发展绿色金融，助力“五水共治”、节能环保产业等省委省政府中心工作，有效改善了银行自身的信贷结构。
（一）创新授信方式，支持“五水共治”
“五水共治”项目大多具有公益性、项目自身一般无还款来源、项目自有资金不能提前足额到位，部分审批资料不全等问题。
台州市椒江区“农村生活污水治理工程”面临2亿元资金缺口，但由于当地平安水利开发有限公司自有资金不足、还款来源单一等问题，被多家银行婉拒。我行获悉后，由行长亲自带队的“五水共治”工作小组立即专题研究，将政府拨款纳入自有资金范围，并快速立项并向总行申报授信。最后，及时发放了2亿元贷款，帮助项目工期提前了约一年。
对于“五水共治”项目，除了成立专门的工作小组，解决项目自有资金不足问题之外，我行还创新允许地方水资源费、地方水利建设基金、农田水利建设的资金等作为还款来源。同时开辟审批绿色通道：授信审批实行“一站式”服务，并对放款资料提前预审，确保在资料齐全当日两个小时内完成放款操作。
创新授信方式，推动了“五水共治”信贷投放力度。“苕溪清水入湖河道（长兴段）整治工程”、安吉“浑泥港水环境综合整治项目”、织里浒金港水系整治工程、长兴仙山湖湿地文化景区北湖区域基础设施及配套工程建设项目等国家、省、市级重点工程都有我行贷款支持。截至2016年6月末，华夏银行“五水共治”项目共审批98户，授信金额180.82亿元，业务余额110.94亿元；无逾期、欠息及不良，资产质量良好。
（二）支持绿色产业，促进环保保护
我行将支持节能减排和环境保护作为自身经营战略的重要组成部分，将绿色信贷的相关指标纳入经营考核。同时在产品研发方面，积极创新绿色信贷产品，通过应收账款质押、股权质押、保理、关联企业保证加个人担保等方式扩大节能减排和淘汰落后产能的融资来源，增强节能环保相关企业融资能力。
兰溪自立铜业有限公司以废铜为原料，综合回收金、银、钯等贵金属，被列为国家支持的资源再生利用行业。然而，2010年以来，受意外安全生产责任事故、铜价走低、银行抽贷压贷多重打击，该企业资金严重短缺。面对陷入困境的企业，我行不仅雨天不收伞，在继续保持5000万元的授信基础上，2015年，还将其纳入绿色金融重要服务对象，组成专门服务团队，分析该企业的融资方案，在其无足值抵质物，没有非关联第三方担保的情况下，创造性使用了实际控制人个人担保加关联企业担保的方式，2015年9月给予企业新增5000万元的授信，目前该企业在我行贷款1亿元。在我行的信贷支持和企业自身的努力下，企业经营稳定，连续三年实现资产保值、增值，财务指标良好。我行授信风险也进一步降低，实现了银企双赢。
截至2016年6月末，我行“节能环保”项目共审批110户，授信金额195.15亿元，业务余额125.1亿元。
近年来，我行服务经济能力明显提升。截至6月末，表内外信贷业务余额804.95亿元，较年初增加84.55亿元（剔除地方债置换因素），增速11.74%，同比多增65.39亿元。其中:五水共治和环保产业表内外信贷余额236亿元，比年初增加32.18亿元；小企业贷款余额222.37亿元，比年初增加35亿元；小企业贷款占比达到37.27%，比年初提高5.61个百分点，持续全面完成浙江银监局“三个不低于”监管指标。
一、践行普惠金融，帮助中小企业节本增效
针对中小企业突出的结构性融资难和融资贵问题，我行坚持从传统贷款转贷难、抵押品缺乏、单个企业授信成本高等问题出发，综合施策。
（一）持续创新还款方式，化解转贷风险
当前经济波动加大，担保链、资金链风险增加。传统“先还后贷”方式让不少中小微企业通过民间借贷进行贷款周转，甚至涉及高利贷，加大了融资成本，还极易引发两链风险。就成本而言，以1000万元贷款转贷为例，若系民间借贷资金，转贷成本高达6-9万元。
针对这一问题，我行贯彻落实银监会相关文件精神，2012年4月在全国率先推出了小微企业年审制贷款业务，并于2012年10月在全省推广，化解企业转贷难题。截至6月末，我行已累计发放小微企业年审制贷款42亿元，用信户数1100户，为小微企业节约融资成本超过6000万元。
随着当时的小微企业不断成长为中型企业，我行重新设计产品，并于日前推出年审制贷款2.0版本，将服务范围扩大到中型企业。浙江隆仕升服饰有限公司成为中型企业年审制产品的首批受益企业，缓解了原料采购、大型营销活动等资金需求。目前，我行已经给该企业授信3000万元年审制贷款，如果全部投放，每年将为其节约转贷成本20余万元。
今年，我行还计划首批腾出30亿元信贷规模，运用“中型企业年审制贷款”产品，重点支持民生工程、民生消费、绿色信贷、高新产业、先进装备制造业等行业中型企业，为加快中型企业转型发展和产业升级。
（二）深化“烧饼上找芝麻”策略，批量服务小微企业
“烧饼上找芝麻”是我行“大群体、小金额”服务小微的形象比喻。主要做法是通过与交易、信息、支付等三类公司合作，批量开发具有相似特征的小企业客户群体，提高服务效率，化解中小企业抵押、担保难题。
1、创新平台金融业务
融信通就是我行创新的平台金融产品。它运用互联网将银行支付融资系统与企业ERP、销售或财务等系统对接，基于平台客户与其上下游企业的交易信息，为他们提供在线融资、资金支付、资金结算、在线对账、现金管理等服务。杭州女装的旗帜——江南布衣服饰有限公司通过融信通平台，解决了经销商抵押担保难，加速了应收账款回收速度。目前，该公司已有40多家下游经销商在我行开立了结算账户，获得银行授信5500多万元，用信余额近2000万元。
至2016年6月末，我行上线运行的平台金融客户58家，服务小微企业客户1405户，比年初增加454户，服务行业涉及现代物流等多个领域，贷款余额4.54亿元，比年初增加2.1亿元。
2、借力大数据服务电商
快速崛起的小微电商，因资产少、担保匮乏，普遍遭遇融资难。我行积极响应省委省政府和监管部门号召，创新推出了“电商贷”产品。该产品以各大互联网金融平台大数据为基础，自动分析借款人日常经营数据，确定合理授信额度，不需要抵押及保证担保，并基于互联网技术，线上放款，线上还款，随借随还，按日计息等，在解决贷款难的同时还降低了融资成本。截至2016年6月末，我行已收到1000多户电商客户在线授信申请，已授信470户，授信总额1.48亿元。
我行还与银联商务、通联支付等第三方支付机构合作，推出POS业务流量贷款，促进小微企业业务快速发展。截至2016年6月末，授信客户100余户，授信金额5300万元。
3、下沉服务润泽“三农”
融资难制约着农民增收和农村经济发展。接到订单开心，贷不到款担心。因为缺乏抵押物，这是在桐庐横村镇从事来料加工的村民们时常遭遇的烦恼。我行通过与村经济组织合作，推出了“村民贷”业务，面向村镇经营商户发放的100万元以内、担保方式为信用的小企业流动资金贷款。
今年4月，横村镇农户周小林从朋友那里了解到“村民贷”产品，并顺利获得50万元贷款。“这笔不需要抵押的贷款解决了原料采购、生产发展的大难题，还可以随借随还，减少利息支出。”他说。截至今年6月14日，桐庐横村镇“村民贷”项目，已授信客户54户，贷款余额3142.1万元；待授信客户20余户，授信客户数仍在增加。目前，我行已向全省推广“村民贷”产品。
以上产品的推出受到广大中小微企业好评，并引起人民日报、新华社、金融时报、证券日报、浙江日报、杭州日报等主流媒体的报道关注。
二、发展科技金融，与科技型中小企业共成长
我省七大万亿产业和特色小镇等新型“众创空间”快速发展，我行强化机遇意识和使命意识，紧抓经济脉搏，高度重视科技型中小企业发展，不断通过组织保障、产品服务创新，让更多科技型中小企业获得金融支持。
（一）打造科技特色支行
服务科创企业，需要组织保障。今年3月份，我行余杭科技城小微企业专营支行落户梦想小镇。作为首家进驻梦想小镇的银行业金融机构，我行计划未来3年向杭州未来科技城授信100亿元，支持梦想小镇建设、及小镇内创业型中小企业创业资金贷款。
此外，我行进一步提出打造“科技特色支行”的发展战略，并出台配套考核制度，对于500万元以下小额贷款给予额外考核加分；对于高科技信用贷款产品，拟定专项不良考核率；向总行申请专项信用贷款额度，以满足高科技企业发展需要。
（二）创新科技金融产品
我行充分利用监管部门和总行先试先行政策，致力于金融创新，积极探索金融为小微企业、科创型企业服务的新产品。“天使贷”和“科创贷”业务就是我行为科创型企业量身定制的产品。
“天使贷”采用无抵押、无系统外保证的信用贷款方式，服务满足相关政策导向的初创企业，信用贷款授信金额最高可达300万。正式推出不到一个月，“天使贷”授信客户已达17户，授信金额5630万元，用信余额3067万元。
处于初创期的杰华特微电子（杭州）有限公司，销售增长、业务扩展提速，却由于轻资产，缺乏抵押物，陷入融资难。我行“天使贷”的产品，避开传统抵押因素，着重考察是否符合政府产业导向、是否获得过机构投资和被认定为高新科技企业等非资产因素，为杰华特公司融资开辟了新渠道。该公司以无抵押，无担保，纯信用形式，获得了我行流动资金贷款300万元授信，解了企业燃眉之急。
此外，我行还推出了“科创贷”业务，与专业投资机构合作，整合和利用双方在客户、资金、专业服务等方面的各类资源，共同向科创型小微企业提供复合型金融服务扶持其发展的业务模式。
经过积极争取，总行已经批复同意杭州分行对该业务进行单列计划考核，并在试点第一年给予业务额度1亿元，试点第二年业务额度2亿元的专门额度。目前，我行已与浙江华睿等多家知名创投机构合作，并开始业务合作，为科技型企业发展带来更多助力。
（三）支持各地特色小镇
随着特色小镇建设起步，我行认真贯彻落实省委省政府、人行杭州中支等文件精神，抓住政策机遇，选拔业务骨干组成专项工作组，采用“边营销、边创新，两个条线，双管齐下”的工作模式推动项目落地。
在对接德清地理信息小镇入驻企业的二手房按揭业务项目时，我行发现入驻企业多为经营规模不大、资产积累较少，担保物缺乏。我行创新担保方式，在房产证尚未办妥的时间段采取政府回购的方式妥善化解了难题。
截至2016年6月末，我行已经在德清地理信息小镇、湖州丝绸小镇两个领域实现了业务落地，授信项目三个，授信额度7.75亿元，已完成两个项目5.75亿元的投放。另有2亿元的授信项目正在积极与商户对接，拟于近期完成投放。
此外，我行已经与湖笔特色小镇合作正在走相关审批流程，与美妆小镇、天使小镇、童装小镇等合作也在近期有望实现突破。后续我行还将进一步加大特色小镇的业务支持力度，在融资商、电子结算、个人业务等各个领域进行全方位的金融支持。
三、支持绿色金融，服务“两山”、“两美”
“美丽浙江、美好生活”、“绿水青山就是金山银山”战略在我省深化落实，为绿色金融发展开辟了新空间。我行紧紧抓住机遇，大力发展绿色金融，助力“五水共治”、节能环保产业等省委省政府中心工作，有效改善了银行自身的信贷结构。
（一）创新授信方式，支持“五水共治”
“五水共治”项目大多具有公益性、项目自身一般无还款来源、项目自有资金不能提前足额到位，部分审批资料不全等问题。
台州市椒江区“农村生活污水治理工程”面临2亿元资金缺口，但由于当地平安水利开发有限公司自有资金不足、还款来源单一等问题，被多家银行婉拒。我行获悉后，由行长亲自带队的“五水共治”工作小组立即专题研究，将政府拨款纳入自有资金范围，并快速立项并向总行申报授信。最后，及时发放了2亿元贷款，帮助项目工期提前了约一年。
对于“五水共治”项目，除了成立专门的工作小组，解决项目自有资金不足问题之外，我行还创新允许地方水资源费、地方水利建设基金、农田水利建设的资金等作为还款来源。同时开辟审批绿色通道：授信审批实行“一站式”服务，并对放款资料提前预审，确保在资料齐全当日两个小时内完成放款操作。
创新授信方式，推动了“五水共治”信贷投放力度。“苕溪清水入湖河道（长兴段）整治工程”、安吉“浑泥港水环境综合整治项目”、织里浒金港水系整治工程、长兴仙山湖湿地文化景区北湖区域基础设施及配套工程建设项目等国家、省、市级重点工程都有我行贷款支持。截至2016年6月末，华夏银行“五水共治”项目共审批98户，授信金额180.82亿元，业务余额110.94亿元；无逾期、欠息及不良，资产质量良好。
（二）支持绿色产业，促进环保保护
我行将支持节能减排和环境保护作为自身经营战略的重要组成部分，将绿色信贷的相关指标纳入经营考核。同时在产品研发方面，积极创新绿色信贷产品，通过应收账款质押、股权质押、保理、关联企业保证加个人担保等方式扩大节能减排和淘汰落后产能的融资来源，增强节能环保相关企业融资能力。
兰溪自立铜业有限公司以废铜为原料，综合回收金、银、钯等贵金属，被列为国家支持的资源再生利用行业。然而，2010年以来，受意外安全生产责任事故、铜价走低、银行抽贷压贷多重打击，该企业资金严重短缺。面对陷入困境的企业，我行不仅雨天不收伞，在继续保持5000万元的授信基础上，2015年，还将其纳入绿色金融重要服务对象，组成专门服务团队，分析该企业的融资方案，在其无足值抵质物，没有非关联第三方担保的情况下，创造性使用了实际控制人个人担保加关联企业担保的方式，2015年9月给予企业新增5000万元的授信，目前该企业在我行贷款1亿元。在我行的信贷支持和企业自身的努力下，企业经营稳定，连续三年实现资产保值、增值，财务指标良好。我行授信风险也进一步降低，实现了银企双赢。
截至2016年6月末，我行“节能环保”项目共审批110户，授信金额195.15亿元，业务余额125.1亿元。
