近年来，中小银行面临着利率市场加快、同质化竞争激烈，信贷资产规模扩张受限、客户需求趋向多元化等多方挑战。能否逃离同质化竞争、走向特色化经营，成为关乎中小银行未来生存与发展的根本问题。定位于“中小企业金融服务商”的华夏银行石家庄分行针对中小企业贷款难、融资贵等问题，打出了破解小微企业融资难题的“组合拳”，从平台金融到年审贷、批量开发贷等信贷产品，逐步构建起“从线上到线下”的小微企业特色产品体系。
平台金融，寻找潜在优质客户的利器
在中小企业金融服务商的定位下，如何在繁多的小微企业中寻找到潜在的优质客户以及如何解决银企信息不对称难题成为华夏银行关注的问题。“换句话说，如何在烧饼上找芝麻？平台金融就是这样一种业务模式。”该行一位负责人说。
2012年，华夏银行“平台金融”上线。其运用互联网技术将支付融资系统与企业系统对接，为小微企业和个人客户提供在线融资、资金支付等多服务，同时也为平台客户提供资金结算、在线对账、现金管理等服务。
石家庄南三条小商品批发市场是全国十大市场之一，规模大、辐射广、带动能力强，其人流、物流、资金流和信息流都非常大，拥有经营商户1.2万余户，经营商品包括针织、百货、食品、日化、箱包玩具等十二大行市，近百万品种。河北某商贸有限公司位于南三条中心广场，主营各种水杯及日用百货。经营多年下游客户稳定，企业的负责人告诉笔者，华夏银行的贷款帮他解决了销售旺季时周转资金短缺问题。
通过平台金融，华夏银行石家庄分行分析该客户的市场交易流水金额，确定其授信额度160万元，并为其提供手续简便、随借随还的循环E贷，有效降低客户融资成本。借鉴该户的成功经验，该行还批量开发了南三条市场生产经营特点相似的商户，使更多商户提供优质全面的金融服务。
据华夏银行石家庄分行介绍，平台金融首先可以解决实现交易数据与银行之间的互联互通，解决信息不对称难题。其次实现贷款发放归还线上操作，为企业实际资金使用成本降低30%至50%。
网络平台突破了时间和空间的限制，“一笔订单一笔贷款，线上发起瞬间到账”，“平台金融”的快捷性、即时性特点得以充分展示；通过平台客户的增信作用，弱化了对小微企业抵质押担保的要求，破解了小微企业“融资难”，而且平台内小微客户在授信额度内可以随借随还，总融资成本较传统模式可节省30%以上，化解了小微企业“融资贵”，且无须担心还款后银行因信贷规模的约束无法及时给予续贷的问题，满足了小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点。
据了解，这个系统里，最重要的亮点就是在线融资。其核心是把信息流和信贷、资金流在一个平台上进行了整合。通过这个方法，既能改善大中企业的财务报表，又能改善围绕大中型企业产业链上下游的小微企业资金需求。通过平台金融业务的推进，华夏银行石家庄分行有力保证了小微企业贷款的优先投放，有效破解了小微企业“融资难、融资贵”的难题。
年审贷，无须签订新的借款合同即自动进入下一融资时段
除了平台金融的优势，金融产品创新也是该行服务中小企业的亮点。据笔者了解，其中最受广大中小企业欢迎的是年审贷。
石家庄市某除尘设备有限公司是一家生产环境污染防治专用设备的中小型企业，生产的产品有工业输灰系统、除尘系统。主要销售对象多为环保公司。针对该公司前期主要为投入生产期，短期回款压力大的特点，去年以来，华夏银行石家庄分行以年审贷产品为其提供服务，综合该公司情况给予其520万授信，用于购买生产原材料，贷款期限三年，共分为三个融资时段，前两个融资时段到期前通过年审后自动进入下一个融资时段，公司可根据生产经营的实际情况，在前两个融资时段只付息不还本或提前偿还部分本金，有效解决了其短期贷款还款压力大，转贷成本高等问题。
小微企业年审制贷款是指为缓解小微企业客户短期还款压力，该行向小微企业发放不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前进行年审。通过年审的借款人，无须签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。小微企业年审制贷款能有效降低小微企业融资成本，缓解小微企业客户短期还款压力。截至2016年末，年审制余额13.4亿元。该行一位负责人表示，该行对属于节能环保、新一代信息技术、生物产业、高端设备制造等国家重点发展的战略性新兴产业的中小客户，提供年审贷、网络贷、宽限期还本付息等多种信贷产品，满足客户融资需求，推进产业转型升级。目前，石家庄分行小企业特色产品中年审制贷款运用范围较广。
批量开发贷：批量处理小企业客户授信业务
商圈一直是各商业银行发展小微客户的重点区域之一，如何创新这方面的金融产品，华夏银行进行了有益的尝试。去年，华夏银行石家庄分行为高碑店某市场管理方，该市的一家装商贸有限公司核定3亿元租赁贷授信额度，截至2016年底，贷款余额3亿元，服务客户数244户。华夏银行石家庄分行一位负责人告诉笔者，这是该行针对市场、商圈专门推出的批量贷产品。
据了解，华夏银行石家庄分行坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的发展模式，推出小企业批量开发贷。据该行相关负责人介绍，小企业批量开发贷（以下简称“批量贷”）是指该行与商圈、园区、核心企业、行业协会、商会以及电子交易平台等经该行认定的合作平台，对平台内的小企业客户进行批量业务处理的授信业务。
通过批量贷，可以依托第三方合作平台（以下简称“第三方平台”），在制定综合金融服务方案的基础上，开发具有类似风险特征的小微企业客户群体，提升该行小微企业金融服务效率与风险控制水平的全流程金融服务。
平台金融，寻找潜在优质客户的利器
在中小企业金融服务商的定位下，如何在繁多的小微企业中寻找到潜在的优质客户以及如何解决银企信息不对称难题成为华夏银行关注的问题。“换句话说，如何在烧饼上找芝麻？平台金融就是这样一种业务模式。”该行一位负责人说。
2012年，华夏银行“平台金融”上线。其运用互联网技术将支付融资系统与企业系统对接，为小微企业和个人客户提供在线融资、资金支付等多服务，同时也为平台客户提供资金结算、在线对账、现金管理等服务。
石家庄南三条小商品批发市场是全国十大市场之一，规模大、辐射广、带动能力强，其人流、物流、资金流和信息流都非常大，拥有经营商户1.2万余户，经营商品包括针织、百货、食品、日化、箱包玩具等十二大行市，近百万品种。河北某商贸有限公司位于南三条中心广场，主营各种水杯及日用百货。经营多年下游客户稳定，企业的负责人告诉笔者，华夏银行的贷款帮他解决了销售旺季时周转资金短缺问题。
通过平台金融，华夏银行石家庄分行分析该客户的市场交易流水金额，确定其授信额度160万元，并为其提供手续简便、随借随还的循环E贷，有效降低客户融资成本。借鉴该户的成功经验，该行还批量开发了南三条市场生产经营特点相似的商户，使更多商户提供优质全面的金融服务。
据华夏银行石家庄分行介绍，平台金融首先可以解决实现交易数据与银行之间的互联互通，解决信息不对称难题。其次实现贷款发放归还线上操作，为企业实际资金使用成本降低30%至50%。
网络平台突破了时间和空间的限制，“一笔订单一笔贷款，线上发起瞬间到账”，“平台金融”的快捷性、即时性特点得以充分展示；通过平台客户的增信作用，弱化了对小微企业抵质押担保的要求，破解了小微企业“融资难”，而且平台内小微客户在授信额度内可以随借随还，总融资成本较传统模式可节省30%以上，化解了小微企业“融资贵”，且无须担心还款后银行因信贷规模的约束无法及时给予续贷的问题，满足了小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点。
据了解，这个系统里，最重要的亮点就是在线融资。其核心是把信息流和信贷、资金流在一个平台上进行了整合。通过这个方法，既能改善大中企业的财务报表，又能改善围绕大中型企业产业链上下游的小微企业资金需求。通过平台金融业务的推进，华夏银行石家庄分行有力保证了小微企业贷款的优先投放，有效破解了小微企业“融资难、融资贵”的难题。
年审贷，无须签订新的借款合同即自动进入下一融资时段
除了平台金融的优势，金融产品创新也是该行服务中小企业的亮点。据笔者了解，其中最受广大中小企业欢迎的是年审贷。
石家庄市某除尘设备有限公司是一家生产环境污染防治专用设备的中小型企业，生产的产品有工业输灰系统、除尘系统。主要销售对象多为环保公司。针对该公司前期主要为投入生产期，短期回款压力大的特点，去年以来，华夏银行石家庄分行以年审贷产品为其提供服务，综合该公司情况给予其520万授信，用于购买生产原材料，贷款期限三年，共分为三个融资时段，前两个融资时段到期前通过年审后自动进入下一个融资时段，公司可根据生产经营的实际情况，在前两个融资时段只付息不还本或提前偿还部分本金，有效解决了其短期贷款还款压力大，转贷成本高等问题。
小微企业年审制贷款是指为缓解小微企业客户短期还款压力，该行向小微企业发放不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前进行年审。通过年审的借款人，无须签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。小微企业年审制贷款能有效降低小微企业融资成本，缓解小微企业客户短期还款压力。截至2016年末，年审制余额13.4亿元。该行一位负责人表示，该行对属于节能环保、新一代信息技术、生物产业、高端设备制造等国家重点发展的战略性新兴产业的中小客户，提供年审贷、网络贷、宽限期还本付息等多种信贷产品，满足客户融资需求，推进产业转型升级。目前，石家庄分行小企业特色产品中年审制贷款运用范围较广。
批量开发贷：批量处理小企业客户授信业务
商圈一直是各商业银行发展小微客户的重点区域之一，如何创新这方面的金融产品，华夏银行进行了有益的尝试。去年，华夏银行石家庄分行为高碑店某市场管理方，该市的一家装商贸有限公司核定3亿元租赁贷授信额度，截至2016年底，贷款余额3亿元，服务客户数244户。华夏银行石家庄分行一位负责人告诉笔者，这是该行针对市场、商圈专门推出的批量贷产品。
据了解，华夏银行石家庄分行坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的发展模式，推出小企业批量开发贷。据该行相关负责人介绍，小企业批量开发贷（以下简称“批量贷”）是指该行与商圈、园区、核心企业、行业协会、商会以及电子交易平台等经该行认定的合作平台，对平台内的小企业客户进行批量业务处理的授信业务。
通过批量贷，可以依托第三方合作平台（以下简称“第三方平台”），在制定综合金融服务方案的基础上，开发具有类似风险特征的小微企业客户群体，提升该行小微企业金融服务效率与风险控制水平的全流程金融服务。
